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金融零售支付风险控制的现状、挑战与对策研究

时间:2022-12-24 01:39 点击次数:
  本文摘要:一、前言金融零售支付体系作为金融制度的基础摆设,贯串于金融运动的全历程,在金融体系中具有特殊的职位和作用,是支撑经济运行和社会生长的基础设施 [1]。

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一、前言金融零售支付体系作为金融制度的基础摆设,贯串于金融运动的全历程,在金融体系中具有特殊的职位和作用,是支撑经济运行和社会生长的基础设施 [1]。中国人民银行《2019 年支付体系运行总体情况》显示,全国支付体系运行平稳,社会资金生意业务规模不停扩大,支付业务量保持稳步增长;金融零售支付业务量笼罩面较广,生意业务规模比重较大; 2019 年,我国人均拥有银行账户数达 8.09 户,人均持有银行卡 6.03 张,支付系统共处置惩罚支付业务 5.685×1011 笔,主要处置惩罚零售支付的银行卡跨行支付系统与网联清算平台合计占比为 93.7%。随着金融科技的快速生长,金融零售支付业态深化厘革,迎来了新的工业格式、生长模式、技术实现 [2]。在工业格式方面,工业到场方(指负担详细角色的一方)日益多样化,以移动支付为例,新增了移动设备厂商、应用法式(APP)服务方、聚合支付服务商、支付科技服务商等。

在生长模式方面,商业银行强化移动端 APP 和“开放银行”建设,深化与互联网流量应用服务提供商的互助,扩大支付在消费金融等务的生长;非银行支付机构借助支付通道附加提供综合商户服务方案,逐步拓展境外支付市场。在技术实现方面,支付载体从磁条卡到芯片卡、再到二维码,受理终端从传统销售终端(POS)到无线终端、再得手机 POS 机,通信方式从专线到互联网、再到物联网,身份认证从生意业务密码到短信验证码、再到指纹、人脸等生物特征,平台架构从集中式到漫衍式、再到区块链。

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在金融零售支付业务快速增长、业态深刻厘革、风险形势严峻的配景下,探讨保障我国金融零售支付业务康健生长的思路和措施具有迫切性。本文分析金融零售支付风险控制的需求(包罗特点与难点),梳理金融零售支付风险控制生长现状;针对合规履职、账户治理、生意业务监测、信用评估、数据宁静、身份验证、技术风险等方面的挑战,提出保障措施建议。

二、金融零售支付风险控制的需求分析金融零售支付风险与创新生长始终相伴相随、交织前行,当前面临五方面的新特点:①新的到场方,除了传统商业银行、支付清算组织、非银行支付机构,另有移动手机终端厂商、互联网巨头企业、金融科技初创公司等,新的到场方可能引入新的风险;②新的业务形态,支付业务场景逐渐从到店支付演变为随时支付,支付不再是单一的运动,不停地渗透和融入到信贷、理财、保险、租赁等其他金融场景中,风险也从单一业务环节向全链条伸张并扩散;③新的网络黑产 [3,4],人工智能(AI)技术广泛应用于科技创新的同时,也被网络黑产组织所使用,犯罪手法有团体化、专业化、智能化、国际化演变的势头;④新的违法犯罪,受利益驱动,跨境赌钱、电信网络诈骗、使用暗网与比特币洗钱等违法犯罪运动屡禁不止,从线下场景转移到线上场景,连续引发了国家层面的高度关注,多部门团结攻击治理跨境赌钱,依法处罚提供资金支付结算的平台机构;⑤新的矛盾焦点,《中华人民共和国网络宁静法》公布、《中华人民共和国小我私家信息掩护法(草案)》公然征求意见,使得小我私家信息掩护与数据智能使用之间的平衡成为新的矛盾焦点,有利于促进用户隐私掩护技术的研究与应用。面临金融零售支付工业的深刻厘革和严峻态势,支付风险控制尚存在四方面不足。①风险认知尚未完全适应风险快速演变的趋势,信用风险连续上扬,欺诈风险不停翻新,合规风险趋于严重,清算流动性风险开始显现;支付服务主体(指支付清算组织、商业银行、非银行支付机构)对前述风险危害的认知纷歧致,应对风险的控制体系能力也存在较大差异;②数据应用尚未完全弥补风控体系的短板,有关案件 [5] 讲明,非法分子正是使用了风控机制、风控系统、风控模型方面的缺陷才得以实施欺诈或犯罪,然而关联数据由于未充实授权、未有效收罗、未加工清洗、未交织分析,导致难以实现事前及早提示、事中实时预警、事后尽快修复;③ AI 尚未完全适配智能风控的可解释性需求,神经网络等智能算法在医疗 [6]、交通 [7]、农业等领域的应用正在逐步进入商用,可是基于 AI 的风控模型体系建设另有待完善与验证,特别是算法的可解释性、小我私家隐私掩护、公正建模等方面面临一定的挑战;④治理机制尚未完全切合治理体系的要求,建设完善的全面风险治理体系是金融企业治理现代化的重要环节,一定要求在企业内部增强全员风险意识,设置风险专业板块;差别机构内部的风险治理组织架构另有待强化,风控理念还需要转变。现阶段,金融零售支付领域风险控制愈发重要,已经成为支撑支付工业高质量生长的保障战略之一。

亟需从数据共享协同、模型智能升级 [8,9]、系统集约统一、全面风险治理、交织人才造就等方面着手,加速建设程序,尽快形成有效应对不停变化风险态势的综合能力。三、金融零售支付风险控制的生长现状在用户需求的连续推动、金融科技的助力支撑下,金融零售支付工业链条不停延伸、创新生长,链条上的羁系部门、服务主体、相关到场方(见图 1)越发关注风险控制的价值与意义:羁系部门多措并举防范支付领域的高发风险;支付清算组织稳妥推进风险清理并着力提升风控服务水平,商业银行纷纷探索大数据和 AI 技术在银行风险监测中的应用,非银行支付机构按羁系要求集中存管客户备付金;金融科技公司提供包罗智能感知、智能分析、智能决议、智能处置的智能风控服务和产物。

此外,支付服务主体越发关注小我私家信息掩护,国际芯片卡尺度化组织公布的支付标志化技术规范 [10] 在我国也取得了较好的应用效果。图 1 金融零售支付工业的主要到场方(一)。


本文关键词:金融,零售,支付,风险,控制,的,现状,、,挑战,one体育官网

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